隐蔽收费名目繁多 现金贷还是“陷阱贷”?

近日，一款名为“现金贷”的小额、短期线上金融产品引发广泛关注和质疑，无牌照滥放贷款、动辄500%的超高利率、暴力催收、泄露用户隐私等行业乱象不断爆出。

现金贷到底是金融创新，还是披着马甲的线上高利贷“陷阱”？隐含哪些风险？未来该如何监管？

隐蔽收费名目繁多，高额利率远超法律红线

按照2015年9月1日起施行的《较高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借贷双方约定利率超过年利率36%，则超过部分的利息应当被认定无效。

记者调查发现，为了规避这一法律红线，国内的现金贷平台通常用隐蔽的方式加到借款人身上，比如手续费、快速信审费、账户管理费等名目。

记者在现金贷平台“钱站”APP的一款“先花钱”产品上看到，一笔7天期的1000元借款，虽然利息只要1.05元，但还要收取信息认证费、风控服务费等总共96.95元，实际到账金额仅为903.05元。这样算下来，综合借贷年利率高达505%。

更受诟病的是现金贷平台收取的高额逾期滞纳金。记者在“钱站”上看到，有一款“现金侠”的产品，逾期1天要收取滞纳金20元，也就是说一笔1000元的借款，只要逾期50天还款金额就要翻倍。

此外，记者采访发现，有的现金贷平台完全无视消费者权益保护，用户信息泄露严重。

服务无征信记录人群，潜藏金融风险

据星合资本对20多万名已借款客户的相关数据进行分析，近40%的现金贷用户月收入在5000元以下，主要为20岁~30岁、相对低学历的年轻群体。

星合资本董事长郭宇航指出，银行的风控基于央行征信，但是中国有6亿人没有征信记录。而且目前月收入在5000元以下的网民中，至少2.4亿人没有信用卡，他们全都是现金贷的潜在用户。

然而，这部分借贷人群的特点，也注定了现金贷潜藏金融风险。百服金融发布的报告显示，56.5%的客户申请现金贷次数大于2次，其中申请2~5次的客户比例较高，达到36.7%。申请多次借款的客户中，在多家机构申请借款的人数占比达49.4%。

招银前海金融的报告指出，多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3~4倍，贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升20%。一旦经济下行压力加大，当行业出现大面积的多头借贷和过度授信时，也有可能成为爆发债务危机的导火索。

疏堵结合，让现金贷运行在阳光下

针对现金贷规模扩张迅猛，央行金融市场司司长纪志宏28日表示，下一步将按照实质重于形式的原则，实施穿透式监管。

“采取疏堵并举等措施，加强对现金贷的整治，已经迫在眉睫。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼指出，一方面，对于经营失序、管理混乱的现金贷平台，未能按照规定通过备案的，要采取措施坚决予以退出。

与此同时，金融监管部门还要加强与公安、法院等部门合作，对诱骗诈骗、违规放贷、非法催债的，由司法机关及时介入，形成高压态势。

加强监管之外，郭宇航认为，终结现金贷乱象的办法之一就是让这一金融产品在阳光下运行，进行持牌管理。

业内人士建议，建立准入制度，在工商登记环节明确现金贷的主体资格和经营范围要求，确立行业从业者的合法地位；　建立适当的行业规范，对贷款利率、多头借贷、滚动续贷等突出问题进行限制。

来源：新华社